El futuro de su hijo como titular de una póliza de seguro de coche comienza a tomar forma tan pronto como aprende a conducir. Después de eso, la forma en que asegure el coche de su hijo, ya sea como conductor principal u ocasional, también será importante. Así que toma la decisión correcta..
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Las aseguradoras son bastante cautelosas con los conductores novatos
Buenas noticias: su hijo acaba de obtener su licencia de conducir. Mientras esperan para conseguir su propio vehículo, finalmente podrán usar el coche, o uno de los coches de la familia, para ir al cine por la noche, para los viajes de fin de semana, para estudiar o trabajar, o para hacerte un favor. La mala noticia es que los principiantes deben, por supuesto, estar asegurados, y las aseguradoras son particularmente duras con lo que llaman conductores «novatos». Justifican este rigor con una alta tasa de accidentes. Según el Centro de Documentación e Información sobre Seguros (CDIA), de un total de 1.000 conductores menores de 25 años, 123 hombres son responsables de un accidente material o personal en el curso de un año, es decir, el doble de la media nacional (61); en cambio, para las mujeres menores de 25 años la cifra es inferior: 82. Al final, todo esto se traduce en primas elevadas – y a veces deducibles – e incluso en la negación absoluta de asegurar a los jóvenes conductores. Y como no tienen derecho a ninguna bonificación porque nunca han estado asegurados, la factura es a veces muy alta.
Si un niño conduce ocasionalmente el coche de sus padres, ¿aumenta la prima del seguro?
No. La mayoría de las aseguradoras no aumentan la prima para un asegurado que añade a uno de sus hijos -incluso un principiante- a los conductores ya registrados del vehículo. Por lo menos cuando el niño sigue siendo un mero conductor ocasional del automóvil (o, según la aseguradora, «conductor habitual», «conductor autorizado» o «conductor nuevo»), y no su usuario principal. Sin embargo, es imperativo que el nuevo conductor sea reportado a la aseguradora. En efecto, todo asegurado está obligado a declarar espontáneamente «nuevas circunstancias que den lugar a una agravación de los riesgos» asegurados (artículo L. 113-2 del Código de Seguros). Algunas aseguradoras nos han dicho que se contentan con hacer una declaración por teléfono, pero parece mucho más prudente hacerlo por carta certificada con acuse de recibo. Informado de la modificación del riesgo, el asegurador puede (artículo L. 113-4) aceptarla, con o sin modificación de las condiciones de la tarifa, o por el contrario rechazarla. Algunas aseguradoras, como Direct Assurance, por ejemplo, se niegan a inscribir a un joven conductor como conductor «secundario» en el contrato de los padres. Su hijo sólo podrá entonces conducir su coche de manera muy excepcional, de modo que sigue siendo considerado por el asegurador como un «préstamo de la rueda» único, obligatoriamente cubierto por el seguro (artículo L. 211-1).
¿La franquicia también sigue siendo la misma?
No. La mayoría de las aseguradoras, si no aumentan la prima, aplican una franquicia más elevada en caso de un accidente del que sea culpable el joven conductor (350 a 800 euros, según la aseguradora). Sin embargo, a veces, como en el caso de Maif y Matmut, este aumento no es sistemático para la primera reclamación por culpa. Del mismo modo, las aseguradoras que, como Direct Assurance, sólo aceptan el «préstamo del volante» al joven conductor, aumentan la franquicia en este caso. Otros aseguradores aplican su propia regla. Por ejemplo, Axa da al asegurado la posibilidad de elegir entre pagar una franquicia adicional de 750 euros por los siniestros de los que es responsable el joven conductor, o pagar un recargo del 60% de la prima básica. En este último caso, Axa también ofrece al joven conductor dos ventajas si más tarde contrata el seguro en su propio nombre: una bonificación si no ha tenido un accidente culposo mientras conducía el coche de sus padres, y una exención del recargo por «conductor novato» (véase las siguientes preguntas).
Si un niño usa uno de los coches de la familia a diario o casi a diario, ¿afecta esto al seguro?
Sí, debe ser declarado como el conductor principal de ese coche, lo que resultará en un aumento de la prima del seguro. Muchas aseguradoras cobran tarifas más altas a los conductores jóvenes (menores de 25 años, por ejemplo), especialmente si son varones. Además, el artículo A.335-9-1 del Código de Seguros autoriza expresamente a los aseguradores a imponer un recargo a los asegurados cuya licencia tenga menos de tres años de antigüedad, limitando este recargo en el primer año al 100% de la prima de referencia de la cobertura que deseen contratar. El recargo se limita al 50% en el segundo año y al 25% en el tercero. Por último, el joven conductor, como nuevo asegurado, no se beneficia de ninguna bonificación. Es entonces cuando el asegurador acepta cubrir el riesgo. Porque también puede conceder sólo una cobertura parcial (seguro obligatorio de responsabilidad civil, por ejemplo, excluyendo la cobertura de daños), o rechazar toda la cobertura si considera que el vehículo a asegurar es demasiado potente para ponerlo en manos de alguien menor de 25 años. Más específicamente, las aseguradoras basan sus pólizas en la relación peso/potencia de los coches, según criterios específicos de cada uno. Una compañía aceptará asegurar un Renault Espace de 2 litros… mientras que la otra se negará categóricamente. Estas restricciones a veces también existen para los conductores declarados como conductores ocasionales. La exclusión puede ser incluso total, sea cual sea el modelo de coche, especialmente con las aseguradoras «directas», que no tienen una red comercial. Eurofil, por ejemplo, rechaza sistemáticamente a los menores de 21 años.
¿Existen beneficios del seguro para obtener una licencia de aprendizaje temprano para conducir (ELD)?
Sí, la sección A.335-9-1 establece que el recargo para conductores noveles se reduce a la mitad para los conductores que han optado por el EDI (50% en el año 1, 25% en el año 2, 12,5% en el año 3) y, de hecho, muchas aseguradoras no aplican ningún recargo. Esto significa que la CAI es una ventaja definitiva si su hijo debe ser declarado como conductor principal. No está tan claro si su hijo debe ser declarado como conductor ocasional ya que, como hemos visto, muchas aseguradoras no aumentan la prima de todos modos. La CAA puede realizarse a partir de los 16 años, pero no todas las autoescuelas la ofrecen (véase la Individual No. 955). Esta forma de aprendizaje permite una mayor tasa de éxito en el examen que el aprendizaje tradicional (73% de éxito en el primer intento comparado con el 53%), y un mejor entrenamiento de los conductores. De ahí la actitud benévola de los aseguradores hacia los conductores de CAA, que compensan, en forma de ahorros de seguros, el mayor costo de esta forma de formación en comparación con el aprendizaje tradicional.
¿Es arriesgado no informar a la aseguradora del uso real que un niño hará del coche de sus padres?
Sí, tratar de ahorrar dinero no informando de que su hijo está conduciendo su coche, o informando de que es un conductor ocasional cuando es el conductor principal, puede ser muy caro al final. En efecto, según el artículo L. 113-8 del Código de Seguros, el contrato de seguro es nulo en caso de omisión intencional o de tergiversación por parte del asegurado, incluso cuando el elemento omitido o falsamente declarado no haya influido en la reclamación. Concretamente, si la aseguradora logra establecer su mala fe, puede negarse a cubrir cualquier reclamación en la que esté implicado el vehículo asegurado, independientemente del conductor. Si no se comprueba su mala fe, el asegurador puede al menos reducir la indemnización pagada (art. L. 113-9). Por lo tanto, es importante declarar a la aseguradora de manera indiscutible las condiciones precisas de uso de los coches familiares por parte del joven conductor.
¿Existen criterios para distinguir entre el conductor principal y el conductor ocasional?
No. Las aseguradoras son extremadamente imprecisas. La mayoría de las aseguradoras simplemente definen al conductor principal como el que «más usa el vehículo». ¿Pero es el que pasa más tiempo en el vehículo, el que conduce más que los demás? Con la notable excepción de Axa, ninguno de los entrevistados pudo proporcionarnos un documento escrito en el que expresara claramente su posición al respecto; algunos, como Maif y Filia-Maif, indican que tienen reglas… sólo para uso interno. De hecho, cada asegurador aplica el suyo, en el que se tiene en cuenta el tiempo de uso del vehículo, el kilometraje recorrido y la frecuencia de conducción. Peor aún, los criterios pueden variar dependiendo del lugar donde vivas. Este es el caso, por ejemplo, de Macif, que da a sus ramas regionales una gran autonomía. En la práctica, para una o dos salidas por semana, una declaración como conductor ocasional parece legítima, siempre que la aseguradora la acepte. Por otro lado, si su hijo viaja unas docenas de kilómetros al día con un coche, tiene sentido considerarlo como el conductor principal. Pero hay muchos otros casos que no son tan claros, especialmente si usted y su hijo comparten el uso de un vehículo por igual. Es entonces prudente, después de haber hablado con su asegurador, confirmar por escrito (enviar una carta certificada con acuse de recibo) las condiciones de utilización del coche familiar por su hijo, para no correr el riesgo de ser acusado de falsedad en una fecha posterior.
Cuando un niño es responsable de un accidente, ¿se penaliza a los padres?
Sí, si su hijo es declarado como conductor ocasional, será penalizado. En efecto, para la aplicación de la cláusula de bonus-malus, no se hace ninguna diferencia según que el conductor principal o uno de los conductores declarados estuviera al volante en el momento del accidente. Y, en caso de reincidencia, su asegurador puede cuestionar las condiciones de cobertura del joven conductor o incluso, si es necesario, las condiciones tarifarias preferenciales que le haya concedido por no haber declarado un siniestro a falta durante algún tiempo. Este es el caso incluso si la aseguradora planea aplicar un deducible más alto a las reclamaciones hechas por su hijo. Por lo tanto, los posibles errores de conducción de su hijo podrían costarle bastante en total. Si se declara a su hijo como conductor principal, también estará sujeto a una penalización y la prima se incrementará en consecuencia. Como eres tú quien paga la prima, sufrirás las consecuencias financieras.
Cuando un joven quiera asegurarse, ¿se tendrá en cuenta su experiencia como conductor ocasional o principal?
Sí y no. Si se declara como conductor principal, su aseguradora puede emitir una «declaración informativa» (véase al lado) a su nombre. De este modo, podrá hacer transferir a su futuro seguro cualquier bonificación que haya adquirido, y sus años de conducción serán tenidos en cuenta para una posible prima adicional; si, por ejemplo, ya ha conducido durante 2 años, ésta se limitará al 25% ya que estará en su 3er año. Por otra parte, si su hijo sólo ha sido conductor ocasional, su futura aseguradora no estará obligada a hacerle beneficiar de su bonificación, y podrá cobrarle el recargo completo de «conductor novato». De hecho, también se aplica a los conductores que no han estado asegurados a su nombre en los últimos 3 años, independientemente de su edad y del tiempo que lleven con licencia. Dicho esto, si su hijo elige permanecer en la misma aseguradora que usted, ésta puede hacer un gesto comercial al no aplicar un recargo, o al ofrecer una tarifa inferior a la aplicable a los conductores noveles en general, o al permitirle beneficiarse de la totalidad o parte de la bonificación a la que habría tenido derecho si hubiera sido conductor principal.
Al final, ¿puede un joven conductor estar asegurado sin ningún costo adicional?
No, pero puede limitar el costo extra anticipando el problema antes de que su hijo empiece a aprender a conducir. Sobre todo, opte por la Educación para Conductores Tempranos (EDI). Se beneficiará de un mejor aprendizaje y la eliminación del recargo por conductor novato con la mayoría de las aseguradoras. Además, al principio de la formación, pregunte a su aseguradora sobre su política de tarifas para conductores jóvenes, ya sean conductores ocasionales o principales. Si se impone un recargo, si no tiene posibilidad de registrar a su hijo como conductor ocasional o, lo que es peor, si su seguro rechaza a los jóvenes, incluso a los hijos de los asegurados, haga jugar a la competencia preguntando a otras aseguradoras qué es lo que ofrecen. También debe considerar el probable uso del coche de su hijo, o de uno de los coches de la familia. Si necesita un coche regularmente, por ejemplo, para ir a la escuela, entonces debe ser declarado como el conductor principal de ese vehículo. Si se trata de un modelo de más de 4 ó 5 años, un seguro de «terceros» (responsabilidad civil y colisión de terceros), así como un seguro para el conductor, ayudará a reducir la factura, en lugar de un seguro contra todo tipo de accidentes (llamado «todo riesgo»). Si espera que su hijo utilice el o los coches de la familia más ocasionalmente, puede declararlo como conductor ocasional. Sin embargo, tenga la precaución de especificar claramente al asegurador el tipo de uso y la frecuencia previsible de conducción, y confirmarlo por escrito. Además, pregunte a la aseguradora hasta qué punto tendrá en cuenta la experiencia de su hijo el día que quiera asegurarse. De nuevo, si las respuestas de la aseguradora no son satisfactorias, mira lo que ofrece la competencia.